Inmobiliaria de bancos y cajas de ahorro

Caja de ahorros

Las entidades de ahorro y préstamo -también conocidas como S&L, cajas de ahorro, cajas de ahorro o instituciones de ahorro- ofrecen a los clientes muchos de los mismos servicios que los bancos comerciales, como depósitos, préstamos, hipotecas, cheques y tarjetas de débito. Sin embargo, las S&L hacen más hincapié en las hipotecas residenciales, mientras que los bancos comerciales tienden a concentrarse en trabajar con grandes empresas y en servicios de crédito sin garantía (como las tarjetas de crédito).

Los bancos comerciales pueden estar constituidos a nivel estatal o federal. Lo mismo ocurre con las S&L. La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) se encarga de supervisar todos los bancos comerciales y las S&L constituidos a nivel nacional.

A diferencia de las S&L, que se centran en las hipotecas residenciales, los bancos comerciales suelen ofrecer una gama más amplia de servicios financieros, que a menudo incluyen tarjetas de crédito, gestión de patrimonios y servicios bancarios de inversión. Aunque los bancos comerciales ofrecen hipotecas residenciales, tienden a centrarse en préstamos dirigidos a las necesidades de construcción y expansión de empresas regionales, nacionales e internacionales.

Asociación de ahorro y préstamo

Las últimas décadas del siglo XVIII trajeron consigo un cambio generalizado en Europa, con nuevas formas de pensar en muchos ámbitos. Una nueva visión de la humanidad y de la capacidad de las personas para forjar su propio destino también comenzó a ganar aceptación. El bienestar, en el sentido de mejorar las condiciones sociales y económicas de la mayoría de la población, se convirtió en un argumento en el debate político sueco. En las discusiones sobre el tema de la pobreza, varios políticos y economistas prominentes abogaron por dar a los ciudadanos la oportunidad de ahorrar para su propia vejez, entre otras cosas. Esto reduciría los gastos del gobierno para el cuidado de los pobres.

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La primera caja de ahorros de Suecia se fundó en Gotemburgo en 1820. El artífice de la empresa fue un comerciante alemán inmigrante, Eduard Ludendorff. El banco se creó sin la participación del gobierno o las autoridades.

A mediados de la década de 1870, había 325 cajas de ahorros, de las cuales 90 estaban situadas en las ciudades. Al mismo tiempo, se habían creado 37 bancos comerciales. Durante varias décadas, las cajas de ahorros funcionaron libremente sin ninguna legislación reguladora. La primera Ley de Cajas de Ahorros no se aprobó hasta 1892.

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La economía sigue recuperándose. Las medidas de apoyo han sido necesarias para acelerar la recuperación, pero deben retirarse gradualmente a medida que la economía se fortalece. Esto se aplica principalmente a las medidas que están asociadas a la acumulación de riesgos de estabilidad.

Los nuevos prestatarios siguen contratando hipotecas más grandes en relación con sus ingresos y el valor de su vivienda. Al mismo tiempo, disponen de buenos márgenes para el servicio de sus préstamos en condiciones económicas más débiles.

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El porcentaje de nuevos hipotecados con un alto nivel de endeudamiento en relación con sus ingresos o el valor de la vivienda sigue siendo elevado. Los nuevos hipotecados en 2019 aumentaron su ratio medio de préstamo sobre ingresos. La ratio media de préstamo-valor también aumentó en 2019 entre los nuevos hipotecados, rompiendo así la tendencia de caída de las ratios de préstamo-valor desde 2013.

Los hogares con una elevada relación préstamo-ingreso, es decir, con grandes préstamos en relación con los ingresos, son vulnerables. Son sensibles a la subida de los tipos de interés, ya que sus gastos mensuales se ven más afectados que los hogares con ratios préstamo-ingreso más bajos. También son algo más sensibles a una pérdida de ingresos, por ejemplo si se quedan sin trabajo.

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Aunque ya no son tan comunes como antes, las entidades de ahorro y préstamo siguen desempeñando un papel importante en la vida de muchos consumidores. Las entidades de ahorro también se refieren a las cooperativas de crédito y a las cajas de ahorros mutuas que ofrecen una variedad de servicios de ahorro y préstamo. Las entidades de ahorro se diferencian de los bancos comerciales en que pueden pedir dinero prestado al Sistema Federal de Préstamos para Viviendas, lo que les permite pagar a sus miembros intereses más altos.

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Las entidades de ahorro, junto con los bancos comerciales y las cooperativas de crédito, se consideran instituciones de depósito.  La mayoría de la gente está familiarizada con los bancos comerciales y las cooperativas de crédito, pero la línea se vuelve difusa cuando se define una entidad de ahorro. Las entidades de ahorro son esencialmente asociaciones de ahorro y préstamo que ayudan a que los ahorros de sus miembros crezcan a un tipo de interés más alto. Y lo que es más importante, son cajas de ahorros especializadas en el sector inmobiliario.

Originalmente, las entidades de ahorro sólo ofrecían cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo, pero en los últimos 20 años, el alcance de los servicios de los bancos se ha ampliado para satisfacer las necesidades del consumidor medio. Ahora ofrecen los mismos productos que las cooperativas de crédito y los bancos comerciales.