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Si se encuentra en un aprieto financiero durante la jubilación, es posible que se pregunte si sus acreedores pueden ir a por su cheque de la Seguridad Social, su pensión o su cuenta 401(k). Usted ha trabajado duro durante décadas para ganarse el derecho a sus ingresos de jubilación, y ahora, debido a las facturas masivas de una crisis médica u otra recesión económica, teme perder todo o una parte importante de estos activos. ¿Pueden embargarse sus prestaciones de jubilación por deudas?
La respuesta corta es que depende. Uno de los principales factores es el tipo de deuda u obligación financiera. Sus ingresos de jubilación, como su cheque mensual de la Seguridad Social, no pueden ser embargados por algunas deudas. Sin embargo, puede perder parte de sus beneficios por otro tipo de deudas. El tipo de activo de jubilación también importa, cuando se trata de embargar. Por ejemplo, la ley trata las prestaciones de la Seguridad Social de forma diferente a los ahorros para la jubilación, como un 401(k).
Si usted debe impuestos atrasados, el gobierno puede tomar hasta el 15 por ciento de su cheque de la Seguridad Social, incluso si este embargo le deja sin dinero suficiente para pagar sus gastos de vida. El gobierno también puede retener hasta el 15 por ciento de su cheque de la Seguridad Social por los préstamos estudiantiles en mora, pero sólo hasta el punto en que usted siga recibiendo al menos 750 dólares al mes en prestaciones de la Seguridad Social.
Si debe dinero a un acreedor, éste puede obtener una orden judicial para embargar su cuenta bancaria o su salario, lo que básicamente significa que puede tomar dinero de estas fuentes para satisfacer la deuda. ¿Pero qué pasa si tus ingresos provienen de la Seguridad Social o de una pensión? Las normas pueden ser un poco complicadas, así que aquí tienes una guía rápida.
¿Pueden embargarme la Seguridad Social? Por lo general, no se puede embargar la Seguridad Social. Los fondos de la jubilación, incluidos los ingresos de la Seguridad Social, suelen estar protegidos de los acreedores. En concreto, hasta dos meses de prestaciones de la Seguridad Social depositadas en una cuenta bancaria o en una tarjeta de prepago están fuera de los límites. Por ejemplo, si usted recibe 1.500 dólares al mes de la Seguridad Social, su banco debe proteger hasta 3.000 dólares en su cuenta para que no sean embargados, pero el dinero que supere esa cantidad puede ser congelado por los bancos bajo orden judicial.
Sin embargo, hay algunos casos en los que los ingresos de la Seguridad Social pueden ser objeto de embargo. Si debe dinero al gobierno, como impuestos atrasados al IRS o por un préstamo estudiantil federal impagado, algunos de sus ingresos de la Seguridad Social pueden estar en peligro. Y si debe manutención de hijos o pensión alimenticia, también puede ser una razón aceptable para embargar los beneficios del Seguro Social.
Cuando, tras la combinación de varias actividades o prestaciones por las que se debe cotizar (como dos empleos a tiempo parcial), la base de cotización total de un asegurado supera el importe máximo a pagar, la diferencia no se tiene en cuenta a la hora de calcular la pensión, pero el asegurado tiene derecho a la devolución de las cotizaciones abonadas en exceso.
Por lo general, las solicitudes se presentan por año natural (una solicitud por año) y deben presentarse en el momento de la concesión de la pensión. Por tanto, el interesado puede presentar una única solicitud al final de cada año.
Las personas que hayan solicitado previamente el reembolso de la mitad de las cotizaciones efectuadas a su cuenta pueden reactivar los derechos a la parte no reembolsada si han completado un nuevo periodo de cotización de 48 meses para el seguro obligatorio o continuado.
También pueden devolver el importe de las cotizaciones reembolsadas ajustadas presentando una solicitud de reembolso de las cotizaciones reembolsadas a la caja de pensiones a la que el solicitante haya cotizado por última vez antes del reembolso.
El Estado reembolsa completamente todos los préstamos pendientes del Fondo Especial en 2019-20. El plan de gastos reembolsa completamente todos los préstamos pendientes de los fondos especiales al Fondo General. Aunque los presupuestos recientes han devuelto los préstamos de fondos especiales utilizando los pagos de deuda requeridos constitucionalmente bajo las disposiciones de la Propuesta 2, el plan de gastos utiliza 1.300 millones de dólares en fondos generales para devolver estos préstamos pendientes. (Esta cifra también incluye los reembolsos al Fondo de Alivio de la Congestión del Transporte, que no se muestran en los totales de la Figura 1).
Los préstamos de las tasas por peso -un tipo único de préstamo del Fondo Especial- también se reembolsan en su totalidad. Además, el plan de gastos utiliza 886 millones de dólares para reembolsar completamente todos los préstamos pendientes de las tasas de peso al Fondo General. En 2011, la legislación relacionada con el presupuesto redirigió los ingresos de la tasa de peso para financiar el servicio de la deuda de los bonos relacionados con el transporte. Inicialmente, la cantidad de ingresos superó los costes del servicio de la deuda y el estado prestó ese exceso al Fondo General. Con el paso del tiempo, los costes del servicio de la deuda han aumentado de tal manera que ahora superan los ingresos del canon. El Fondo General ha estado devolviendo los préstamos pagando esa diferencia (el estado también ha estado contando estos reembolsos para los pagos de la deuda requeridos por la Propuesta 2). Este año, el plan de gastos reembolsa la totalidad del importe pendiente de los préstamos de la tasa de pesaje reservando fondos del Fondo General para fines generales.