Liquidar hipoteca antes de tiempo

Calculadora de pago anticipado de la hipoteca

Así que está deseando unirse al casi 40% de los propietarios estadounidenses que son realmente dueños de su casa en propiedad.1 ¿Se lo imagina? Cuando el banco no es el dueño de tu casa y pones un pie en tu césped, la hierba se siente diferente bajo tus pies: eso es libertad.

De acuerdo, probablemente ya sepa que cada dólar que añade a su pago de la hipoteca supone una mayor mella en su saldo principal. Y eso significa que si añade un solo pago adicional al año, reducirá el plazo de su hipoteca en varios años, por no mencionar el ahorro en intereses.

Supongamos que tiene una hipoteca de 220.000 dólares a 30 años con un tipo de interés del 4%. Nuestra calculadora de amortización de hipotecas puede mostrarte cómo haciendo un pago extra de la casa (1.050 dólares) cada trimestre conseguirás amortizar tu hipoteca 11 años antes, y ahorrar más de 65.000 dólares en intereses.

Algunos prestamistas hipotecarios te permiten suscribir pagos quincenales de la hipoteca. Esto significa que puede hacer la mitad del pago de su hipoteca cada dos semanas. Esto da como resultado 26 medios pagos, lo que equivale a 13 pagos mensuales completos cada año. Basándonos en nuestro ejemplo anterior, ese pago extra puede restar cuatro años a la hipoteca de 30 años y ahorrarle más de 25.000 dólares en intereses.

Liquidación anticipada de la hipoteca a tanto alzado

Si es usted como la mayoría de la gente, pagar la hipoteca y llegar a la jubilación sin deudas suena bastante atractivo. Es un logro importante y significa el fin de un gasto mensual importante. Sin embargo, para algunos propietarios, su situación financiera y sus objetivos pueden requerir que se mantenga la hipoteca mientras se atienden otras prioridades.

Lo ideal sería que lograra su objetivo mediante pagos regulares. Sin embargo, si necesita utilizar una suma global para pagar su hipoteca, intente aprovechar primero las cuentas imponibles en lugar de los ahorros para la jubilación. “Si retira dinero de un 401(k) o de una cuenta de jubilación individual (IRA) antes de los 59½ años, es probable que pague el impuesto sobre la renta ordinario -más una penalización-, lo que compensará sustancialmente cualquier ahorro en los intereses de la hipoteca”, dice Rob.

Si su hipoteca no tiene una penalización por pago anticipado, una alternativa al pago total es reducir el capital. Para ello, puedes hacer un pago extra de capital cada mes o enviar una suma global parcial. Esta táctica puede ahorrar una cantidad significativa de intereses y acortar la vida del préstamo, manteniendo la diversificación y la liquidez. Pero evite ser demasiado agresivo al respecto, no sea que comprometa sus otras prioridades de ahorro y gasto.

¿es bueno amortizar la hipoteca antes de tiempo?

Si está cansado de que el banco sea copropietario de su casa y quiere dejar de enviar esos pagos todos los meses, puede tener la tentación de intentar liquidar su hipoteca antes de tiempo enviando pagos extra.  Desgraciadamente, aunque parece un movimiento financiero inteligente, hacerlo puede ser en realidad una mala idea. He aquí la razón.

Si no tiene un fondo de emergencia porque destinó el dinero extra a la liquidación anticipada de la hipoteca, un solo desastre financiero podría obligarle a pedir costosos préstamos. O, si su hipoteca aún no ha sido pagada en su totalidad, una emergencia podría llevar a la ejecución hipotecaria de su casa si significa que no puede pagar la hipoteca más adelante. Aunque podría aprovechar el capital de su casa mediante un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito para cubrir emergencias, conseguir estos préstamos puede ser costoso, llevar mucho tiempo y no tiene garantía de conseguirlo.

Otro coste de oportunidad es perder la oportunidad de invertir en el mercado de valores. Si destinas todo tu dinero extra a pagar la hipoteca, pierdes la oportunidad de obtener mayores rendimientos y beneficiarte del crecimiento compuesto invirtiendo en el mercado de valores. Es razonable esperar un rendimiento de entre el 7% y el 8% si inviertes en el mercado en general. Mientras tanto, el tipo de su hipoteca está probablemente por debajo del 4,5% y puede ser mucho más bajo, por lo que, como mucho, es probable que obtenga un rendimiento del 4,5% por el dinero que pague por adelantado a su hipoteca.

Amortizar la hipoteca antes de tiempo o invertir

Si ha recibido una cantidad inesperada de dinero o ha ahorrado una suma considerable a lo largo de los años, puede resultar tentador cancelar el préstamo hipotecario antes de tiempo. El hecho de que liquidar la hipoteca antes de tiempo sea una buena decisión o no puede depender de las circunstancias financieras del prestatario, del tipo de interés del préstamo y de lo cerca que esté de la jubilación.

También hay que tener en cuenta si se invierte esa suma de dinero en lugar de pagar la hipoteca. Este artículo explora el coste de los intereses que podría ahorrarse pagando una hipoteca diez años antes de lo previsto frente a la inversión de ese dinero en el mercado, basándose en varios rendimientos de inversión.

Por ejemplo, en un pago mensual de 1.000 dólares se podrían destinar 300 a intereses y 700 a reducir el saldo principal del préstamo. Los tipos de interés de un préstamo hipotecario pueden variar en función de la situación de los tipos de interés en la economía y de la solvencia del prestatario.

El calendario de pagos del préstamo a lo largo del periodo de 30 años se denomina calendario de amortización. En los primeros años, los pagos de un préstamo hipotecario a tipo fijo se componen principalmente de intereses. En los últimos años, una parte mayor del pago del préstamo se aplica a la reducción del capital.